在利率市场化、互联网金融等多面夹击之下，“小微贷”曾被国有大行视为“鸡肋”，现在成为银行争夺的“香饽饽”。今年以来，各家银行狂抢小微客户，小微贷的市场就已从“蓝海”变成“红海”。鉴于小微企业生命周期短，经营不稳定，报表不规范，贷款风险较大等特点，银行开展小微贷应该更加主动的变身服务伙伴，满足其金融需求，变被动控制风险为主动经营风险。

    银行机构要当好小微的金融保姆

    面对严峻的市场挑战，开展小微信贷业务、满足小微企业贷款需求成为了各家银行金融战略布局和业务发展的重点，小微企业贷款从没人疼没人爱到有人疼有人爱。根据银监会数据，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元，比各项贷款增速高6.3个百分点；全国小微企业贷款户数1302.2万户，较去年同期增长14.0%。

    受限于体制、政策等因素，国有商业银行在开展小微贷款业务中可能会转型较慢，但是需要尽快转变观念，凭借政策、资金、技术优势，切实为小微做实实在在的金融服务。从“放下身段”做起，变被动服务为主动服务；重新建立或改良适用于小微企业的信用评级和授信体系，对贷款流程进行优化，提高效率。以工行为例，针对小微企业贷款“担保难”的问题，工行引入担保公司，对担保方式进行多样化细分，有效解决难题。

    和国有商业银行相比，股份制银行开展小微贷款起步早且积极主动。据了解，民生银行提炼出标准化的产品信贷审批流程，实行“信贷工厂”审批模式；招行打出两日放款；华夏银行采用“年审制”，不还旧也可借新；广发银行近日推出了“小企业金融快车”服务，试点“信贷工厂”，为小企业客户提供一站式的服务体验。

    长期扎根地方的城市商业银行，在开展小微贷款业务方面更具有明显优势，通过扎根社区并结合自身特点，将银行网点设在金融服务不足的批发市场、社区、街道乡镇。通过建立“劳动密集型”的业务模式，寻求技术和业务的进一步突破，开展小微贷。

    与互联网金融相融合

    用互联网的方式做小微贷，有利于实现低成本、低风险基础上的高效益。《中国2013年第二季度货币政策执行报告》认为，包括网贷平台在内的互联网金融业依赖大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。

    以目前的状况来看，为小微企业提供金融支持的，是那些P2P网贷公司。近日，在北京举行的首届中国小微企业融资发展论坛上，业内人士都普遍认为，解决小微融资最佳组合是互联网金融与小贷公司结合。P2P网贷通过借助于互联网媒介，实现资金供求双方的直接融通。因互联网的开放性、便捷性及透明性，中小企业的融资效率得到极大提升，成本也相应降低。

    银行与互联网的融合会帮助小微企业快捷融资，只有大量引入互联网技术，才有可能把传统业务的高昂成本降下来，对银行而言让一笔数十万、数百万的小微贷款也能产生利润。以民生银行为例，今年7月初该行发布了云金融平台。在传统银行的框架中，从填单、信息读取到核证等环节的完成，大约需要90秒钟的时间，在云金融的框架下，则只需要30秒钟的时间就可以完成。对公结售汇的流程也从以前的45分钟缩短到目前的5分钟。

    对不良小微贷适当容忍

    银行对于小微贷，面临的比较尴尬的局面是风险控制的问题。在上市银行整体不良贷款上升的大背景下，小微贷的信贷质量令人担忧。上市银行公布的数据显示，民生银行截至2013年6月末，小微贷款不良率控制在0.47%；平安银行小微贷款不良率达到0.87%；中信银行小微企业不良贷款余额43.34亿元，不良贷款率1.73%，比上年末提高了0.14个百分点。

    银监会日前首次设定小微企业不良贷款容忍度的标准。银监会指出，适度提高对小微企业不良贷款容忍度，银行业金融机构小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的，该项指标不作为当年监管评级的扣分因素。有银行人士指出，银监部门每年都会对银行进行监管评级，监管评级的高低直接影响银行上交的监管费的规模大小、获得的信贷额度大小、并直接影响银行会否优先准入某些业务。

    近日，银监会发布指导意见，首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率纳入监管体系，且适度提高了对银行小微企业不良贷款的容忍度。随着监管层对银行贷款投放的导向逐渐向中小企业倾斜，尽管小微贷的市场布满荆棘，但银行没有停止进击的脚步，中小企业正一步步向春天迈进。（编辑：冯丛枝）