在广东银监局及各有关部门的推动和引导下，当前辖内各银行机构不断创新小微企业金融服务品种和相关机制，在满足小微企业融资需求的同时实现与小微企业共赢发展。相当一批银行机构已建立自成体系的小微企业贷款业务授权、审批、管理机制，富有成效地开展了小微企业贷款业务。

　　目前我省银行机构基本都已设立小微企业信贷专职部门，并在小微企业融资需求旺盛地区成立专营分支机构，有的还通过强化条线考核、管理监督、专业培训，进一步发挥专营机构的职能作用。如广发银行将一些符合条件的支行转型为小微企业金融特色支行。

　　此外，各家银行逐步提高小微企业金融服务效率。如中行、建行广东省分行引入“淡马锡模式”，实施信贷工厂端对端业务流程，提高信贷审批效率。与此同时，各家银行也专门针对小微企融资需求创新多种产品。如兴业银行先后创新推出“金芝麻”、“财智星”、“芝麻开花”等金融服务方案。招商银行将原面向广大小微企业主、个体工商户的“生意贷”，将融资、结算和生活等金融服务功能集为一体。另外，银行还通过业务合作拓宽小微企业金融服务广度和深度，如国开行广东省分行与省科技厅合作建立科技型中小微企业助贷平台，有的银行与阿里巴巴网站签订协议，并通过设立风险资金池分担业务风险。

　　全省各家银行以各自不同的优势探寻服务小微企业融资的最佳模式，集中资源解决小微企业融资过程中遇到的难、繁、贵等多种问题。“银行的思想观念正在转变，对小微企业业务的倾斜力度不断加大。”银监局相关负责人表示，当前一些银行机构已经将拓展小微企业业务确定为重要发展战略进行专门部署，并将此作为一个重要考核指标，通过正向激励来促进小微企业业务发展。

　　数据显示，至今年6月末，广东银监局辖内银行业发放的小微企业贷款余额8341.88亿元，比年初新增623.25亿元，新增小微企业贷款约占全部新增贷款的20%，实现了小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速的目标。

　　广东银监局：

　　多措并举推动银行业

　　支持我省小微企发展

　　今年以来，受国内外经济环境影响，广东经济增速明显回落，降至2009年金融危机时期水平，不少企业甚至认为当前经济环境比金融危机时更差，其中小微企业融资需求也开始下降。就当前我省小微企业生存融资情况及如何破解小微企业融资难题，笔者专访了广东银监局张坚红副局长。

　　支持小微企业发展实际上有利于促进银行自身业务发展

　　问：近年来，我国高度重视小微企业的发展，国家及广东省也相继出台了一系列小微企业扶持政策，首先想请您谈谈为什么要求银行机构大力支持小微企业的发展？

　　张坚红：首先，小微企业是实体经济最微观的细胞，也是最具活力的部分，在实体经济有效需求不足时，小微企业受到的外部冲击往往最大，在宏观经济形势向好时，小微企业的反弹态势往往也最迅捷。因此，当前要促进经济发展，首先应大力支持小微企业的发展。

　　其次，小微企业是创造就业机会、促进社会和谐稳定的基础力量。小微企业具有创业成本低、就业弹性大、成果见效快等特点，在吸纳和创造就业方面潜力巨大。在经济增长疲软的背景下，大力发展小微企业格外重要。此外，在小微企业就业的群众，多处在居民收入结构的中间和以下部分，稳住小微企业也就保证了这部分群众的收入，因此支持小微企业发展有助于整个社会的和谐稳定。

　　还有一点值得关注，就是小微企业在扩大内需和改善民生中的作用。小微企业生产的产品多为生活必需品，能满足不同群众多层次的消费需要。所以小微企业的存在，增加了城乡居民可购买和可选择的商品篮子，事实上是起到了保障和改善民生的作用。

　　当然，为数众多的小微企业对银行来说是个广阔的市场，银行拓展小微企业业务可挖掘的市场潜力很大，支持小微企业发展实际也有利于促进银行自身业务的发展。

　　信息透明度不高、缺乏金融认知阻碍小企融资

　　问：今年以来，有关小微企业融资难的报道不时见诸于报端，银监局调查过当前小微企业发展主要遇到了哪些困难，融资难题的症结在哪里？

　　张坚红：今年上半年，面对经济下行的压力，我们组织了对部分地区小微企业生产经营状况的专题调研，调研发现，小微企业经营遇到的困难可概括为“一高一少一难”：一是经营成本高，利润空间缩小。72%的小微企业表示当前原材料价格较2010年末价格上涨了20%-50%，利润减少30%-40%.二是外部需求萎缩，订单量减少。2012年7月广东省制造业采购经理指数为50.0，比上月回落0.4个百分点，延续下行趋势。三是招工困难。中山市调查显示，仅6.5%的企业招到所需工人，72.9%的企业只招到少部分工人或没招到工人。

　　同时，一些企业内部的问题也影响其生产经营和对外融资。信息透明度不高，信用水平偏低。缺乏核心市场竞争力，风险抵御能力不强。大多数小微企业年销售收入在5000万以下，经营规模较小，且主要依靠廉价的劳动力成本来竞争市场份额，不具有核心技术、特色产品和主导品牌。此外，我们调研发现，很多小微企业主不懂利用票据结算、发票融资等现代金融服务产品来缓解资金压力。广东省中小企业局的数据也显示，不到10%的企业能利用政府的扶持政策，52%的企业对政策内容不了解。

　　未来将继续实施挂钩小微金融的差异化监管政策

　　问：正如您刚才提到，小微企业在解决就业、改善民生方面发挥着重要的作用，请问广东银监局在改进小微企业金融服务工作方面采取了哪些措施？

　　张坚红：今年以来，广东银监局结合广东实体经济发展特点，多措并举，不断督促和引导辖内银行机构提高小微企业金融服务水平。我局结合广东经济特点，制定了《关于进一步改进辖内银行机构小微企业金融服务工作的意见》，从优化服务布局、创新服务产品、加强流程改造等方面着手加强对辖内银行机构小微企业金融服务工作的督导。

　　此外，积极推动差异化监管政策落地。将机构准入与小微企业金融服务工作挂钩，鼓励银行机构“下基层”，对相关工作取得成效的银行给予机构网点延伸等优先支持，同时在年度监管评级中将评分标准与小微企业金融服务工作挂钩。

　　疏通信息渠道，开展多方沟通协作。我局通过“牵线搭桥”，组织辖内银行机构积极向小微企业主深入宣传金融服务知识、展示金融服务产品，努力克服银企信息不对称导致的市场失灵问题。

　　完善金融服务体系，增强小微企业信贷供给。近年来，我局积极推动地方法人银行机构的改革重组及农信社向农商行的改制工作，切实增强这些机构的业务拓展能力，同时积极支持组建村镇银行等新型农村金融机构，进一步搭建多层次的金融服务体系，有效提升对小微企业的金融服务能力。

　　大小远近匹配对接

　　国有大银行

　　“化大为小”服务小微企

　　首先，通过整合外部资源，深化“政、银、担、企”四方合作，农业银行广东省分行建立多方信息交流和共享机制，拓宽了客户营销渠道。其次，逐年按客户、行业、区域三大重点构建小企业目标客户库，实施重点小企业客户的精准化营销管理。此外，通过依托产业集群和市场细分开展了以点带面的批量式营销，转变长期以来点对点的营销模式。2011年以来，农业银行广东省分行按照“一个市场一个方案”的经营策略和思路，对每个市场分别制定不同的业务推广方案和信贷审批方案，为专业市场内的小微企业提供个性化金融服务。根据专业市场商户实际情况的差异，配套推出多户联保、第三方回购等多种组合担保模式融资产品，有效满足了市场内小微企业商户的资金结算和流动资金融资需求。自2011年初至2012年8月，农业银行广东省分行共新增专业市场客户787户、专业市场贷款余额164亿元。

　　目前，农业银行广东省分行已建立22家小企业金融服务中心和79家小企业金融服务分中心、专业支行、特色支行，组建了一支200多人的小企业专职客户经理营销服务团队，全区域、全方位开展小企业客户的资产、负债及各类中间业务服务工作，形成了“省行、分行、支行、网点”四级分布、覆盖全省、服务遍及城乡的小企业金融服务专业化经营管理组织体系。针对小企业客户用款“短、频、急”特点，实行“四合一”的信贷运营模式，即信贷准入、信用等级评定、授信额度核定、用信审批等四个流程整合一次完成，信贷审批全部通过网络系统运作，实现了小企业信贷业务标准化管理，贷款审批效率大幅提高，“信贷工厂”理念在实践中得到真正实践与检验。

　　地域小银行

　　“贴近性”创新小微金融模式

　　佛山经济结构以二、三产业为主，产业集群效应、产业链效应特征明显，民营经济发达，中小企业居多。2010年末，佛山市全辖登记注册企业约有34.1万家，99%为中小企业，其中私营企业约10