近几年，随着国家政策层面不断加大对中小企业的扶持力度，各大银行也争相推出小微贷款的金融服务，成为各大商业银行谈论的热点话题，从无人问津的边缘尴尬地位到如今的“香饽饽”。三年前银监会发布“银十条”，此后又发布了《补充通知》，去年年初，银监会发布 《关于深化小微企业金融服务的意见》，明确提出15条措施加大银行服务力度以及优惠鼓励政策。

    各家银行金融战略布局和业务发展的重点围绕着开展小微信贷业务、满足小微企业贷款需求展开。甚是热闹，但是在热闹的表象之下，小微企业融资难还是存在。国务院研究室工交贸易司副司长陈永杰曾一阵见血的指出，“我必须给银行小微贷泼一盆冷水了，根据国务院做过的统计，中国只有3%左右的小企业从银行拿到过借款，事实上，只不过是表面繁荣。”

    小微贷款区域仍然不平衡

    根据包商银行联合多家机构开展的“小微企业发展指数”专项调查显示，最近三年，除北京小微企业本年度得分较2012年（66.2）下降0.3分，其余各城市得分2013年得分均高于之前两年。二线城市小微企业得分全面高于一线城市。一线城市小微企业的发展已趋于饱和，较高的成本、激烈的竞争都挤压着这些小微企业的生存空间；广州（63.5）连续三年排位垫底，难改颓势。各地区小微企业获得银行贷款情况也差异悬殊，各地区融资能力得分都不超过50分，广州得分更是较2012年明显下降6.8分，以37.4的得分列于末位。

    数据还显示，在融资意识与融资行为方面，一线城市普遍强于二线城市。计划在2014年融资的小微企业主在北上广占比都超过20%，而二线城市有明年融资想法的企业主均不足两成。从2013年度有融资行为的企业主占比来看，一线城市也全面领先于二线城市。

    发展小微贷要有创新思维

    去年7月份，国务院发布“金融国十条”要求整合金融资源支持小微企业发展。继续支持符合条件的银行发行小微企业专项金融债；逐步推进信贷资产证券化常规化发展，盘活资金支持小微企业发展和经济结构调整；适当提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度。

    据了解，目前我国很多商业银行对小微企业的信用评估和审核标准还是以大中型企业相关指标为参照，这种信贷模式导致大多数小微企业很难达到银行放贷标准，也难以全面反映小微企业真实风险情况。专家指出，商业银行可以采用集中信贷审批手段，降低小微企业金融服务成本；通过量身打造信贷产品，满足小微企业个性化融资需求。

    小微企业的心声无外乎是希望银行的金融产品更灵活、更便捷。小微通常拿不出抵押物，以长安银行为例，长安银行摒弃“抵押物崇拜”，推出专门服务于小微企业的“长安贷”系列融资产品，包括了十几种产品和担保方式。针对供应链企业，开办了仓单质押、应收账款质押等业务；针对市场经营户，提供租赁权质押、市场方保证、三户联保等担保方式，以“市场+商户+银行”的整体合作模式弥补个体信用不足，通过给予市场整体授信提供高效的批量服务；针对产业园区和工业园区，推出三户或五户联保、第三方企业保证担保等产品；为科技型中小企业设计了专利权质押、注册商标权质押、著作权质押等融资产品。

    另外，每家小微企业的资金需求也不同，这就需要银行为小微量身打造金融产品满足小微企业的差异化需求。为满足小微企业“短、小、频、急、散”的融资需求，很多银行为其“量身打造”融资产品。广发银行新推出的 “生意人卡”就是将借记卡与贷款授信绑定，换言之是一个给小微企业主授信的额度池，方便客户随时通过网银使用贷款，同时贷款按天计息，方便客户随时还款。

    银政联合解小微贷款难

    解决小微融资难，既需要银行的大力支持，更离不开政府部门的协助配合。自2010年起，上海银行和浦东新区政府签署一份协议约定浦东新区政府从过去直接介入单个企业补贴的微观管理变为直接补贴给银行，为银行建立风险补偿基金；上海银行进一步降低贷审门槛，不断扩大业务受理范围，上海银行在全国率先成立中小企业金融服务中心，据悉，截至2013年7月末，银政合作项下小微企业贷款余额达68.94亿元，累计为800多户小微企业提供信贷支持，其中科技型小微企业占60％以上，单户500万元以下的小微企业占40％左右；累计发放小微企业贷款3150余笔，合计金额达338亿元。

    在银政合作项目下，还推出了一系列小微企业金融产品。识产权质押贷款、场外交易市场股权质押贷款、拟上市培育小企业信用贷、小微企业合同能源贷和IFC能效贷等等。浦东金融服务局经济社会发展服务处处长沈乃恩表示，较好解决了中小微企业‘贷不到、贷不足、贷得慢’的三难现象，目前已经形成“浦东首创，上海复制，全国借鉴”的效应。

    去年银监会首次明确适度提高对小微企业不良贷款容忍度，不过根据银监会发布的数据，当前并没有商业银行主动上调小微贷款不良率。近年来银行主动放下身段向小微抛出橄榄枝，为小微出力的同时也是基于自身转型发展需要，银行对小微只有推出全面综合的金融服务才能帮助企业持续发展。谁能提供更专业、更精细的金融服务，谁就能赢得小微市场的利益蓝海。（